Classe di merito RCA e bonus malus
Aggiornato al 2026-09-16
La classe di merito universale va da 1, la migliore, a 18. Chi si assicura per la prima volta parte dalla classe 14, secondo l'IVASS. Ogni anno senza sinistri con colpa si scende di una classe; un sinistro con responsabilità principale fa salire di due classi. L'RC familiare permette di usare la classe migliore del nucleo familiare.
Dati aggiornati al 16/09/2026. Fonte: IVASS, guida alla responsabilità civile auto.
01 Capitolo
Come funziona il bonus malus?
La RCA (responsabilità civile auto) è obbligatoria per ogni veicolo che circola e copre i danni causati a terzi. Nella formula bonus malus, la più diffusa, il premio cambia a ogni scadenza in base ai sinistri registrati nel periodo di osservazione: il primo anno va dalla decorrenza a 60 giorni prima della scadenza, gli anni successivi da due mesi prima della decorrenza a due mesi prima della scadenza.
| Cosa è successo nel periodo di osservazione | Effetto sulla classe |
|---|---|
| Nessun sinistro con colpa | Scende di 1 classe, fino alla classe 1 |
| Un sinistro con responsabilità principale (oltre il 50%) | Sale di 2 classi |
| Sinistro con concorso di colpa paritario | Annotato nell'attestato; più sinistri nei cinque anni possono sommarsi e far scattare il malus |
| Sinistro senza colpa | Nessun malus |
Attenzione alla differenza tra le due classi. La classe universale (CU) è uguale per tutte le compagnie, è riferita al proprietario del veicolo e si conserva cambiando assicuratore. La classe interna è propria di ogni compagnia e serve solo a calcolarne il premio. Il prezzo dipende anche dalla provincia di residenza, dall'età e dagli anni di patente.
In che classe sarò al prossimo rinnovo?
Regole IVASS: un anno senza sinistri con colpa = una classe in meno; un sinistro con responsabilità principale = due classi in più. Con più sinistri nello stesso periodo vale la tabella della compagnia. Il bonus familiare richiede cinque anni senza sinistri con responsabilità esclusiva, principale o paritaria.
02 Capitolo
Come funziona l'RC familiare (ex legge Bersani)?
Il bonus familiare nasce con la legge Bersani del 2007 ed è stato esteso dal decreto legge 124/2019. Oggi l'art. 134, comma 4-bis, del Codice delle Assicurazioni Private vieta alla compagnia di assegnare una classe peggiore di quella già maturata su un veicolo assicurato dello stesso proprietario o di un familiare stabilmente convivente.
- Vale per nuovi contratti e rinnovi, non solo per l'acquisto di un'auto.
- Vale anche tra veicoli di tipo diverso: la classe di un'auto può passare a una moto e viceversa.
- Richiede la convivenza nello stesso nucleo familiare, risultante dallo stato di famiglia.
- Richiede un attestato pulito: nessun sinistro con responsabilità esclusiva, principale o paritaria negli ultimi cinque anni risultanti dall'attestato.
La norma prevede una tutela per la compagnia: se chi usa il bonus causa con responsabilità esclusiva o principale un sinistro con risarcimento superiore a 5.000 euro, alla scadenza il veicolo di tipo diverso può essere assegnato fino a cinque classi più in alto rispetto ai criteri IVASS.
03 Capitolo
Come si cambia compagnia senza perdere la classe?
- Scaricare l'attestato di rischio dall'area riservata della compagnia: deve essere disponibile almeno 30 giorni prima della scadenza.
- Confrontare i preventivi indicando la classe CU, non quella interna. Il preventivatore pubblico di IVASS e del MIMIT permette un confronto tra compagnie.
- Stipulare il nuovo contratto entro la scadenza o nei 15 giorni di tolleranza. La vecchia polizza non si rinnova da sola e non serve disdetta.
- Controllare la classe assegnata sul nuovo contratto: la CU deve coincidere con quella dell'attestato.
04 Capitolo
Cosa si rischia a circolare senza RCA?
| Situazione | Sanzione | Altre conseguenze |
|---|---|---|
| Circolazione senza copertura | 866 a 3.464 € | Sequestro del veicolo |
| Due violazioni in due anni | Importo raddoppiato | Sospensione della patente da 1 a 2 mesi; fermo di 45 giorni alle condizioni del comma 2-bis |
| Assicurazione resa operante entro 15 giorni dalla fine della tolleranza, o demolizione entro 30 giorni | Sanzione ridotta del 50% | Secondo le condizioni del comma 3 |
05 Capitolo
Cosa succede nei casi concreti più comuni?
Se una neopatentata di Verona compra la prima auto e vive con il padre, assicurato in classe 1 senza sinistri con colpa negli ultimi cinque anni, allora la sua polizza può partire dalla classe 1 anziché dalla 14, in base all'articolo 134, comma 4-bis, del Codice delle Assicurazioni Private.
Se un rappresentante di Ancona, in classe 5, tampona un'auto in coda con responsabilità al 100%, allora al rinnovo sale in classe 7, secondo le regole bonus malus della guida IVASS sulla RC auto; se rimborsa di tasca propria alla compagnia il danno già liquidato, la stessa guida IVASS gli consente di evitare il malus e scendere in classe 4.
Se un infermiere di Catania lascia scadere la polizza il 1° marzo e viene fermato il 20 marzo senza nuova copertura, ormai oltre i 15 giorni di tolleranza, allora rischia da 866 a 3.464 euro e il sequestro dell'auto, con sanzione dimezzata se si assicura entro 15 giorni dalla fine della tolleranza (articolo 193, commi 2 e 3, del Codice della Strada).
06 Capitolo
Quali errori conviene evitare?
- Confrontare preventivi sulla classe interna: tra compagnie diverse conta la classe CU.
- Dare per scontato il bonus familiare con un sinistro recente in famiglia: la regola dei cinque anni lo può escludere.
- Contare sulla tolleranza oltre i 15 giorni: dal sedicesimo giorno l'auto non è coperta.
- Lasciar passare troppo tempo senza polizza: l'attestato ha validità massima di 5 anni.
Quali sono le domande più frequenti su RCA e classe di merito?
Che cos'è la classe di merito universale (CU)?
È la classe bonus malus definita da IVASS e valida per tutte le compagnie. Le classi sono 18: la 1 è la migliore, la 18 la peggiore. Cambiando compagnia si conserva la classe CU, mentre la classe interna è propria di ogni assicuratore.
In che classe parte chi si assicura per la prima volta?
In classe 14, secondo IVASS. Chi ha un familiare convivente con un veicolo assicurato in una classe migliore può però usare il bonus familiare e partire da quella classe, se ha i requisiti.
Quante classi si perdono con un sinistro?
Un sinistro con responsabilità principale (oltre il 50%) fa salire di 2 classi al rinnovo. Ogni anno senza sinistri con colpa fa scendere di una classe. Con il concorso di colpa il sinistro viene annotato nell'attestato e, se nei cinque anni le quote si sommano, può scattare comunque il malus.
Come funziona l'RC familiare?
L'art. 134, comma 4-bis, del Codice delle Assicurazioni Private consente di assicurare un veicolo, anche di tipo diverso, con la classe migliore presente nel nucleo familiare convivente, sia per i nuovi contratti sia per i rinnovi. Serve che negli ultimi cinque anni non risultino sinistri con responsabilità esclusiva, principale o paritaria.
Bisogna dare disdetta alla scadenza della polizza?
No. Il contratto RCA si chiude automaticamente alla scadenza, senza disdetta. La copertura resta attiva per i 15 giorni successivi (periodo di tolleranza); poi serve un nuovo contratto, con la stessa o con un'altra compagnia.
Dove si trova l'attestato di rischio?
È elettronico dal 2015. La compagnia deve renderlo consultabile nell'area riservata del suo sito almeno 30 giorni prima della scadenza. Riporta classe universale e interna e i sinistri pagati negli ultimi 5 anni, e ha validità massima di 5 anni.
Cosa si rischia a circolare senza assicurazione?
Una sanzione da 866 a 3.464 euro e il sequestro del veicolo (art. 193 del Codice della Strada). Se la violazione si ripete in due anni la sanzione raddoppia e si aggiunge la sospensione della patente da 1 a 2 mesi. La sanzione è dimezzata se la copertura diventa operante entro 15 giorni dalla fine del periodo di tolleranza.
Si può evitare il malus dopo un piccolo incidente?
Sì. Secondo IVASS il responsabile può evitare l'aumento di classe rimborsando di tasca propria alla compagnia quanto liquidato al danneggiato. Conviene chiedere alla compagnia l'importo e le istruzioni prima del rinnovo.
Informazioni generali, non consulenza assicurativa: note legali.
Fonti: IVASS, Le guide assicurative in parole semplici, volume 3: la responsabilità civile auto; IVASS; D.Lgs 209/2005; Codice della Strada, articolo 193.